Saksa tiukentaa BNPL-maksusääntöjä vuonna 2026

Saksan liittopäivät ovat hyväksyneet uudet säännökset, jotka tulevat voimaan 20. marraskuuta 2026 ja asettavat "osta nyt, maksa myöhemmin" (BNPL) -palvelut saman sääntelyn piiriin kuin perinteiset kulutusluotot. Tämä EU:n kulutusluottodirektiivin (2023/2225) kansallinen täytäntöönpano edellyttää BNPL-tarjoajilta aiempaa tiukempia luottokelpoisuuden arviointeja asiakkaidensa takaisinmaksukyvyn varmistamiseksi.

Muutokset on suunnattu erityisesti suojelemaan nuorempia kuluttajia, jotka saattavat menettää kokonaiskuvan veloistaan useiden pienten BNPL-sopimusten vuoksi. Vaikka yksittäiset ostokset olisivat pieniä, niiden kasaantuminen voi johtaa vakaviin taloudellisiin vaikeuksiin. Uudet säännökset sulkevat myös lainsäädännöllisen aukon, joka on aiemmin mahdollistanut joidenkin korko- tai lyhytaikaisten BNPL-mallien jäämisen kuluttajaluottolain ulkopuolelle.

BNPL-tarjoajien on jatkossa tehtävä perusteellisempi luottokelpoisuuden arviointi, joka ei välttämättä rajoitu pelkkään luottotietojen tarkistukseen, etenkin suurempien summien kohdalla. Lisäksi tietosuojasäännöksiä tiukennetaan, ja arkaluonteisia tietoja, kuten terveydentilaan liittyviä tietoja, ei saa käyttää luottokelpoisuuden arvioinnissa. Automaattisia luottopäätöksiä ilman inhimillistä harkintaa ei enää sallita.

Säännökset laajentavat myös soveltamisalaa kattamaan pienlainat 200 euroon asti, korottomat osamaksut ja alle kolmen kuukauden lyhytaikaiset luotot, jotka aiemmin olivat poikkeuksia. Kauppiaiden on tarkistettava kassaprosessinsa, yleiset sopimusehtonsa ja sopimuksensa maksupalveluntarjoajien kanssa varmistaakseen vaatimustenmukaisuuden ennen määräaikaa. BNPL pysyy maksuvaihtoehtona, mutta sen on toimittava samojen sääntöjen puitteissa kuin perinteiset osamaksuluotot.