Accès au crédit numérique au Moyen-Orient : une trajectoire à deux vitesses
Alors que certains pays du Moyen-Orient mènent la danse en matière d'accès au crédit numérique, d'autres sont confrontés à des obstacles structurels fondamentaux, selon une nouvelle analyse.
L'accès au crédit numérique au Moyen-Orient évolue à des vitesses divergentes, les pays du Conseil de coopération du Golfe (CCG) ouvrant la voie tandis que d'autres nations sont confrontées à des défis structurels importants. Une analyse de CRIF GmbH indique que les pays du CCG, tels que les Émirats arabes unis et l'Arabie saoudite, bénéficient de cadres réglementaires proactifs, d'une infrastructure robuste et d'une forte pénétration des smartphones.
Ces facteurs ont facilité une adoption substantielle du crédit à la consommation numérique, 25 à 40 % des crédits à la consommation étant numériques. Bien que le secteur du prêt aux PME soit moins numérisé, les solutions numériques sont de plus en plus utilisées. Parallèlement, d'autres pays du Moyen-Orient luttent avec des données limitées de connaissance du client (KYC), un manque de jeux de données d'entreprise structurés et une grande population non bancarisée, ce qui entrave le prêt numérique et les évaluations de solvabilité.
Les consommateurs sont les utilisateurs les plus actifs des produits de crédit numérique tels que les cartes de crédit, les prêts personnels et les hypothèques. Aux Émirats arabes unis en particulier, les prêts hypothécaires numériques et les solutions « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) gagnent du terrain. Les entreprises, en revanche, recherchent des crédits pour leurs besoins en fonds de roulement et pour l'achat d'actifs, mais les solutions numériques telles que l'escompte de factures sont adoptées de manière inégale.
Les défis d'accès au crédit, en particulier dans les pays du CCG, comprennent l'évaluation de l'historique de crédit d'une population expatriée importante et la gestion des risques liés aux nouveaux migrants. La fraude organisée pose également un problème. L'analyse souligne la nécessité de stratégies sur mesure pour combler la fracture numérique et élargir l'accès au crédit inclusif dans la région, malgré certaines avancées telles que l'émission de licences bancaires entièrement numériques en Irak.