Allemagne : Nouvelle licence pour les intermédiaires de crédit dès 2026
L'Allemagne introduit une nouvelle licence pour la médiation de crédits à la consommation (§ 34k GewO) à partir du 20 novembre 2026. Cette réforme vise à professionnaliser le secteur et à renforcer la protection des consommateurs.
L'Allemagne mettra en place un nouveau cadre réglementaire pour l'intermédiation de crédits à la consommation avec l'introduction d'une nouvelle licence, le § 34k de la loi sur la réglementation commerciale (Gewerbeordnung, GewO), qui entrera en vigueur le 20 novembre 2026. Cette réforme, découlant de la directive européenne sur les crédits aux consommateurs (UE) 2023/2225, a pour objectif de professionnaliser et de spécialiser le rôle des intermédiaires de crédit.
La nouvelle réglementation établit une exigence de licence distincte spécifiquement pour la médiation de crédits à la consommation généraux. Auparavant, ces activités relevaient du champ plus large du § 34c GewO, qui englobait diverses activités financières et immobilières. L'introduction du § 34k GewO marque un passage vers un environnement réglementaire plus spécialisé et rigoureux pour les intermédiaires de crédit à la consommation.
Les principaux changements incluent un test de compétence professionnelle obligatoire, calqué sur les exigences réglementant les intermédiaires de prêts hypothécaires (§ 34i GewO). Ce test portera sur les produits de crédit, le cadre juridique, la protection des consommateurs et les obligations de conseil. De plus, des exigences d'enregistrement auprès de la Chambre de Commerce et d'Industrie allemande (DIHK) et des obligations de formation continue seront mises en place.
La législation prévoit des dispositions transitoires, notamment une clause pour les intermédiaires expérimentés qui pourraient être exemptés du test de compétence sous certaines conditions. Il leur faudra demander la nouvelle licence dans un délai imparti et prouver une activité ininterrompue depuis le 1er janvier 2021. Le champ d'application du nouveau § 34k GewO couvre les crédits à la consommation généraux, tels que les crédits personnels, excluant les prêts hypothécaires qui restent réglementés par le § 34i GewO. Les procédures de demande sont en cours de finalisation par les autorités.