L'Allemagne renforce les règles du "paiement fractionné" à partir de 2026
L'Allemagne mettra en œuvre de nouvelles réglementations pour les services de "paiement fractionné" (BNPL) à partir du 20 novembre 2026, les alignant sur les crédits à la consommation traditionnels. Ces changements imposent des évaluations de crédit plus strictes et renforcent la protection des consommateurs.
Le Bundestag allemand a adopté de nouvelles réglementations qui entreront en vigueur le 20 novembre 2026, soumettant les services de "paiement fractionné" (BNPL - Buy Now, Pay Later) aux mêmes règles que les crédits à la consommation traditionnels. Cette mise en œuvre nationale de la directive européenne sur le crédit à la consommation (2023/2225) exigera des fournisseurs de BNPL qu'ils procèdent à des évaluations de crédit plus rigoureuses pour vérifier la capacité de remboursement des clients.
Ces changements visent principalement à protéger les jeunes consommateurs qui pourraient perdre la trace de leurs dettes en contractant plusieurs petits accords BNPL. Bien que les montants des achats individuels puissent être faibles, leur accumulation peut entraîner des difficultés financières importantes. La nouvelle législation comble également une lacune réglementaire qui permettait auparavant à certains modèles BNPL sans intérêt ou à court terme de rester en dehors du champ d'application de la loi sur le crédit à la consommation.
Les fournisseurs de BNPL devront désormais effectuer une évaluation de crédit plus complète, qui ne se limitera pas nécessairement aux simples vérifications de crédit, en particulier pour les montants plus élevés. Les règles de protection des données seront également renforcées, interdisant l'utilisation de données sensibles, telles que des informations relatives à la santé, dans les évaluations de crédit. Les décisions de crédit automatisées sans examen humain ne seront plus autorisées.
La réglementation élargit également le champ d'application pour inclure les petits prêts jusqu'à 200 euros, les achats à tempérament sans intérêt et les crédits à court terme allant jusqu'à trois mois, qui étaient auparavant exemptés. Les commerçants devront examiner leurs processus de paiement, leurs conditions générales et leurs accords avec les prestataires de services de paiement pour garantir la conformité avant la date limite. Le BNPL restera une option de paiement disponible, mais devra fonctionner dans le même cadre réglementaire que les crédits à tempérament traditionnels.