La réforme indienne de l'assurance suscite des inquiétudes quant à la portée rurale
Les plafonds de commission proposés par le régulateur indien de l'assurance (IRDAI) suscitent des inquiétudes quant à l'accessibilité des assurances dans les zones rurales. Le fondateur de Coverfox, Sanjib Jha, avertit que la proposition pourrait entraver la distribution dans les populations rurales.
Une refonte proposée de l'industrie indienne de la distribution d'assurance a suscité des réactions négatives de la part des acteurs du secteur. Sanjib Jha, fondateur de la startup insurtech Coverfox, a écrit à l'Autorité de régulation et de développement des assurances de l'Inde (IRDAI) pour s'interroger si les plafonds de commission proposés pourraient saper la pénétration des assurances, en particulier dans les zones rurales.
M. Jha soutient qu'un plafond de rémunération suggéré de 2 % pour les produits de protection liés à des prêts pourrait rendre difficile pour les prêteurs de continuer à distribuer des assurances aux emprunteurs ruraux et à faible revenu. Il a déclaré que les prêteurs ont investi des décennies dans la construction de l'infrastructure nécessaire pour atteindre ces segments sous-desservis, et que la rémunération proposée pourrait ne pas être suffisante pour maintenir ce modèle de distribution.
Historiquement, les commissions sur les assurances collectives liées aux crédits se sont élevées en moyenne à environ 30 %. M. Jha craint qu'un plafond considérablement plus bas ne décourage les assureurs de cibler le segment des consommateurs ruraux. Cela pourrait avoir un impact significatif sur les ménages à revenu unique si les emprunteurs décèdent sans couverture d'assurance, rendant les produits de protection liés aux prêts critiques. Les données indiquent que 52 % des ménages ruraux ont des dettes, tandis que seulement 24 % détiennent une assurance-vie.
M. Jha a proposé un cadre "Priority Sector Insurance" (assurance du secteur prioritaire), calqué sur les directives de la Reserve Bank of India relatives aux prêts aux secteurs prioritaires, afin d'étendre la couverture aux clients sous-desservis en fonction de la géographie, du revenu et du produit. Il suggère également de permettre aux distributeurs établis de devenir assureurs sous certaines conditions et de tirer parti de l'infrastructure numérique pour améliorer la distribution du dernier kilomètre.
La proposition a rencontré une résistance plus large de la part de l'industrie. Les associations de courtiers en assurance ont mis en garde contre des pertes d'emplois et un affaiblissement de la distribution d'assurance dans les marchés de catégorie II et III. Certaines sociétés de courtage ont déjà annoncé des suppressions d'effectifs et envisagent des modifications de leurs modèles commerciaux. Cependant, l'IRDAI défend la réforme, affirmant que les commissions initiales élevées contribuent à la vente abusive et que les économies réalisées sur les coûts de distribution devraient finalement bénéficier aux assurés par le biais de primes plus basses ou de meilleurs rendements.